Kreditsikring
Hvad er en Kreditsikring?
Kreditsikring er en samlet betegnelse for de foranstaltninger, en kreditor (fordringshaver) kan træffe for at sikre sig betaling for et ydet lån eller en solgt vare på kredit. Formålet med kreditsikring er at minimere risikoen for tab, hvis en debitor (skyldner) ikke kan eller vil betale sin gæld. Ved at etablere en sikkerhed får kreditoren en stærkere retsstilling og en mere direkte adgang til at få dækket sit tilgodehavende, hvis der opstår betalingsproblemer.
Hvilke former for kreditsikring findes der?
Der findes grundlæggende to hovedtyper af kreditsikring: personlig sikkerhed og reel sikkerhed. Valget af sikringsform afhænger af aftalens art, beløbets størrelse og den risikovurdering, kreditoren foretager af den pågældende debitor.
- Personlig sikkerhed: Her indestår en eller flere fysiske eller juridiske personer for gælden. Den mest almindelige form er kaution, hvor en tredjepart (kautionisten) forpligter sig til at betale gælden, hvis debitor misligholder aftalen. En anden form er garanti, som ofte stilles af en bank eller et forsikringsselskab.
- Reel sikkerhed: Her stilles der sikkerhed i et eller flere konkrete aktiver. Hvis gælden ikke betales, kan kreditoren søge sig fyldestgjort ved at realisere aktivet, typisk gennem et tvangssalg. De mest udbredte former for reel sikkerhed er pant og ejendomsforbehold.
Pant og ejendomsforbehold som sikkerhed
Pant er en meget anvendt form for reel sikkerhed. Man skelner mellem håndpant og underpant. Ved håndpant overdrages det pantsatte aktiv fysisk til kreditoren, som opbevarer det, indtil gælden er betalt. Dette ses ofte ved pantelånere. Ved underpant, som er langt mere almindeligt, beholder debitor aktivet, men kreditorens panteret tinglyses digitalt. Eksempler er pant i fast ejendom, biler eller andelsboliger. Ejendomsforbehold er en anden vigtig sikringsakt, især i forbindelse med salg på afbetaling. Her aftaler sælger og køber, at sælger bevarer ejendomsretten til den solgte genstand, indtil hele købesummen er betalt. Hvis køber misligholder betalingen, kan sælger kræve varen tilbageleveret.
Hvorfor er kreditsikring vigtigt?
Uden en aftalt kreditsikring er en kreditor en såkaldt simpel kreditor. Det betyder, at hvis debitor går konkurs, står den simple kreditor bagerst i køen og vil ofte kun modtage en meget lille del af sit tilgodehavende – hvis overhovedet noget. En kreditor med en gyldig sikkerhed (en separatist) har derimod en fortrinsret til provenuet fra salget af det pantsatte aktiv og er dermed langt bedre stillet. En grundig kreditvurdering før en aftale indgås, er ofte afgørende for, om der stilles krav om sikkerhed.
Kreditsikring og inddrivelse
En etableret sikkerhed har også stor betydning for selve inddrivelsesprocessen. En kreditor med eksempelvis et tinglyst pantebrev i en ejendom kan ofte gå mere direkte til fogedretten og anmode om en tvangsauktion. En simpel kreditor skal derimod først opnå et eksekutionsgrundlag, for eksempel via en dom eller et betalingspåkrav, før der kan gøres udlæg i debitors værdier. For at en reel sikkerhed som underpant eller ejendomsforbehold skal være gyldig over for andre kreditorer og aftaleerhververe i god tro, kræver det i de fleste tilfælde en sikringsakt, typisk i form af tinglysning. Dette sikrer, at rettigheden er offentligt registreret og kan håndhæves.