Kreditvurdering

Hvad er en kreditvurdering?

En kreditvurdering er en analyse og bedømmelse af en persons eller en virksomheds økonomiske situation og evne til at tilbagebetale gæld. Formålet med vurderingen er at give en långiver eller en virksomhed et grundlag for at beslutte, om de vil bevilge kredit, og på hvilke vilkår. Vurderingen resulterer ofte i en kreditscore eller en rating, der indikerer den forventede risiko ved at indgå en aftale med den pågældende part.

Hvordan foretages en kreditvurdering?

Processen for en kreditvurdering involverer indsamling og analyse af en række forskellige oplysninger. For privatpersoner ser man typisk på indkomst, faste udgifter, eksisterende gældsforpligtelser, formue og betalingshistorik. For virksomheder analyseres regnskaber, nøgletal som soliditetsgrad og likviditetsgrad, brancheforhold og ejerstruktur. En central del af processen er ofte at indhente oplysninger fra et kreditoplysningsbureau, som for eksempel Experian (RKI) eller Debitor Registret. Disse bureauer registrerer oplysninger om dårlige betalere, hvilket kan have stor betydning for udfaldet af vurderingen.

Kreditvurderingens betydning for kreditor

For en kreditor er en grundig kreditvurdering et afgørende værktøj til risikostyring. Ved at vurdere en potentiel kundes kreditværdighed, før der ydes kredit, kan virksomheden minimere risikoen for tab på ubetalte fakturaer. Hvis en kunde vurderes til at have en høj risiko, kan kreditoren vælge at afvise at handle på kredit, kræve forudbetaling, fastsætte en lavere kreditgrænse eller bede om en form for sikkerhedsstillelse. En systematisk tilgang til kreditvurdering er derfor en vigtig del af en sund forretningspraksis og kan reducere behovet for senere inkasso.

Konsekvenser for debitor

For den person eller virksomhed, der bliver vurderet (en debitor), har kreditvurderingen direkte konsekvenser for muligheden for at låne penge, købe varer på afbetaling eller opnå andre former for kredit. En lav kreditvurdering kan føre til afslag på låneansøgninger, højere renter eller krav om skrappere vilkår. Det er derfor vigtigt at have en sund økonomi og en god betalingshistorik. Ifølge databeskyttelseslovgivningen har man ret til indsigt i de oplysninger, der er registreret om en, og man har ret til at få rettet eventuelle forkerte oplysninger, der kan påvirke ens kreditvurdering negativt.

Lovgivning og dataindsamling

Indsamling og behandling af personoplysninger i forbindelse med kreditvurderinger er reguleret af databeskyttelsesforordningen (GDPR) og databeskyttelsesloven. Derudover findes der særskilt lovgivning for kreditoplysningsbureauer. Reglerne fastsætter, hvilke typer oplysninger der må indsamles, hvor længe de må opbevares, og hvornår de skal slettes. For eksempel må oplysninger om en gældspost i et register som RKI typisk kun være registreret i maksimalt fem år. Formålet er at sikre, at vurderingen bygger på korrekte og relevante data, og at beskytte den enkeltes privatliv mod unødig indgriben.