Kreditoplysningsbureau

Hvad er et kreditoplysningsbureau?

Et kreditoplysningsbureau er en privat virksomhed, der har specialiseret sig i at indsamle, behandle og videregive oplysninger om privatpersoners og virksomheders økonomiske forhold og betalingsevne. Formålet med bureauerne er at give långivere, såsom banker og virksomheder, et grundlag for at vurdere den økonomiske risiko, der er forbundet med at yde lån eller kredit. Oplysningerne bruges til at foretage en kreditvurdering af en potentiel kunde. I Danmark er de mest kendte kreditoplysningsbureauer Experian (tidligere RKI) og Debitor Registret. Disse bureauer fungerer som centrale registre over “dårlige betalere”, hvilket hjælper virksomheder med at undgå tab på kunder, der tidligere har misligholdt deres gæld.

Hvordan indsamler bureauerne oplysninger?

Oplysningerne i et kreditoplysningsbureau stammer primært fra virksomheder og offentlige myndigheder, der indberetter ubetalte krav. En kreditor kan indberette en skyldner, hvis en faktura eller et lån ikke bliver betalt trods flere påmindelser. Processen er dog underlagt strenge regler. Før en person eller virksomhed kan blive registreret, skal kreditoren have udsendt mindst tre skriftlige rykkere. Den sidste rykker skal indeholde et specifikt varsel om, at manglende betaling vil medføre registrering i et kreditoplysningsbureau. Kravet skal desuden være ubestridt, hvilket betyder, at skyldneren ikke har gjort gyldige indsigelser mod det.

Regler for registrering og sletning

Lovgivningen, herunder databeskyttelsesloven, sætter klare rammer for, hvornår og hvor længe en person må være registreret. For at en registrering kan finde sted, skal gælden som udgangspunkt være forfalden og ubetalt. Derudover skal der være sendt et inkassovarsel, som oplyser om den forestående registrering. En registrering af en specifik gældspost slettes automatisk efter fem år, uanset om gælden er betalt eller ej. Hvis gælden bliver betalt, har skyldneren krav på at blive slettet fra registret med det samme. Ligeledes skal en registrering fjernes, hvis kravet viser sig at være ugyldigt eller rammes af forældelse.

Rettigheder som registreret person

En person, der er registreret i et kreditoplysningsbureau, har flere rettigheder. Først og fremmest har man ret til indsigt, hvilket betyder, at man til enhver tid kan anmode om at se de oplysninger, bureauet har registreret om en. Hvis oplysningerne er forkerte eller vildledende, har man ret til at få dem rettet eller slettet. Hvis en debitor er uenig i det krav, der har ført til registreringen, kan vedkommende gøre indsigelse. Når der er gjort indsigelse, skal kreditoplysningsbureauet tilføje en note om, at kravet er bestridt. I nogle tilfælde kan det føre til, at registreringen suspenderes, indtil tvisten er afklaret.

Betydningen af at være registreret

At være registreret som dårlig betaler i et kreditoplysningsbureau har store konsekvenser. Det kan blive næsten umuligt at optage nye lån, få et kreditkort, købe på afbetaling eller tegne et mobilabonnement. Mange virksomheder bruger bureauerne som et filter til at frasortere kunder med en historik for misligholdt gæld. For kreditorer er muligheden for at indberette en skyldner et effektivt redskab i en inkasso-proces, da registreringen fungerer som et stærkt incitament for skyldneren til at betale sin gæld for at få sit navn slettet og genvinde sin kreditværdighed.