Kreditadvarsel

Hvad er en kreditadvarsel?

En kreditadvarsel er en skriftlig meddelelse, som en person eller virksomhed modtager, før vedkommende bliver registreret som dårlig betaler i et kreditoplysningsbureau som f.eks. RKI (Experian) eller Debitor Registret. Advarslen fungerer som et sidste varsel og giver skyldneren en mulighed for at reagere – enten ved at betale gælden eller ved at gøre indsigelse mod kravet. Det er et lovkrav, at en sådan advarsel skal sendes, før en registrering kan finde sted. Formålet er at sikre skyldnerens retssikkerhed og undgå uberettigede registreringer, der kan have store økonomiske konsekvenser for den registrerede.

Processen og de juridiske rammer

Processen for udsendelse af en kreditadvarsel er reguleret af databeskyttelsesloven og de retningslinjer, som Datatilsynet har fastsat for kreditoplysningsbureauer. Forløbet starter, når en kreditor (den, der har penge til gode) har et ubetalt og ubestridt krav mod en skyldner. Hvis skyldneren ikke reagerer på tidligere rykkere, kan kreditor anmode et kreditoplysningsbureau om at registrere skyldneren. Før registreringen sker, er bureauet forpligtet til at sende en kreditadvarsel. Denne advarsel skal indeholde klare oplysninger om:

• Hvilken kreditor der har anmeldt kravet.
• Størrelsen på det skyldige beløb (hovedstol samt eventuelle renter og gebyrer).
• En frist på typisk 10 dage til at betale gælden eller gøre indsigelse.
• En tydelig meddelelse om, at manglende reaktion vil medføre registrering.

Det er afgørende, at kravet er ubestridt. Hvis skyldneren har gjort berettiget indsigelse mod kravet, må kreditor ikke indberette vedkommende.

Skyldnerens rettigheder og muligheder

Når du som skyldner modtager en kreditadvarsel, har du flere handlemuligheder for at undgå at blive registreret. Den mest oplagte løsning er at betale den fulde gæld inden for den angivne frist. Sker dette, annulleres indberetningen, og sagen afsluttes uden registrering. Hvis du mener, at kravet er forkert eller uberettiget, skal du straks gøre skriftlig indsigelse. Indsigelsen kan sendes til enten kreditoren eller direkte til kreditoplysningsbureauet. Når der er en tvist om kravet, må bureauet ikke foretage registreringen, før tvisten er afklaret. Det er derfor vigtigt at reagere hurtigt og dokumentere sin uenighed, hvis man ikke anerkender gælden.

Konsekvenser ved at ignorere en kreditadvarsel

Hvis en skyldner ignorerer en kreditadvarsel og hverken betaler eller gør indsigelse inden for fristen, vil vedkommende blive registreret i det pågældende kreditoplysningsbureaus register, f.eks. RKI. En sådan registrering har alvorlige negative konsekvenser for den registreredes kreditværdighed. Det bliver typisk meget vanskeligt eller umuligt at optage lån, få et kreditkort, købe varer på afbetaling eller tegne nye abonnementer som f.eks. mobiltelefoni. En registrering vedrørende en enkelt gældspost står normalt i registret i op til fem år. Registreringen skal dog slettes med det samme, hvis gælden bliver betalt. En registrering er derfor ikke permanent, men den udgør en betydelig hindring i den periode, den er aktiv.

Kreditadvarslen set fra kreditors perspektiv

For en kreditor er muligheden for at indberette en dårlig betaler et effektivt redskab i gældsinddrivelsen. Truslen om en registrering i et kreditoplysningsbureau motiverer ofte skyldnere til at betale deres gæld hurtigere, end en almindelig rykker ville gøre. Det er et almindeligt skridt i en udenretlig inkasso-proces, som kan anvendes, før sagen eventuelt overgår til retslig behandling. Kreditor skal dog sikre sig, at kravet er reelt, forfaldent og ubestridt. En uberettiget indberetning kan medføre erstatningsansvar over for skyldneren, og det er derfor vigtigt at have fuldstændig styr på dokumentationen og rykkerproceduren, før man tager dette skridt.