Gældssanering

Hvad er gældssanering?

En gældssanering er en juridisk proces, hvor en person, der er håbløst forgældet, kan få nedsat eller helt slettet sin gæld. Formålet er at give en skyldner, hvis økonomiske situation er udsigtsløs, en ny start. Processen administreres af skifteretten og følger de faste regler i konkursloven. At opnå gældssanering er ikke en ret, men en mulighed, som skifteretten vurderer ud fra en række strenge betingelser. Det er primært privatpersoner, der kan søge om gældssanering, men det kan også være relevant for selvstændige erhvervsdrivende, typisk i forbindelse med en konkurs.

Betingelser for at opnå gældssanering

For at komme i betragtning til gældssanering skal en række grundlæggende betingelser være opfyldt. Den vigtigste betingelse er, at skyldneren skal være “håbløst forgældet”. Det betyder, at personen ikke har og inden for en overskuelig fremtid (typisk de næste 10 år) ikke vil have nogen realistisk mulighed for at betale sin gæld. Skifteretten ser også på, hvordan gælden er opstået. Hvis en væsentlig del af gælden stammer fra uforsvarlig økonomisk adfærd, f.eks. systematisk overforbrug eller spekulation, vil en ansøgning ofte blive afvist. Ligeledes kan gæld stiftet i forbindelse med strafbare forhold forhindre gældssanering. Ansøgerens økonomiske forhold skal desuden være stabile og afklarede, hvilket betyder, at man typisk skal have en fast indkomst og et overblik over alle sine gældsposter.

Selve processen for gældssanering

Processen starter med, at skyldneren sender en ansøgning til skifteretten i den retskreds, hvor man bor. Ansøgningen skal indeholde detaljerede oplysninger om indtægter, udgifter, aktiver og passiver. Hvis skifteretten vurderer, at betingelserne umiddelbart er opfyldt, indledes en gældssaneringssag. Herefter udpeger retten en medhjælper (typisk en advokat), som skal gennemgå skyldnerens økonomi og udarbejde et forslag til gældssanering. Forslaget indeholder et budget for skyldneren og en plan for, hvor stor en del af gælden der kan betales tilbage over en bestemt periode. Denne tilbagebetaling sker som en afdragsordning, hvor alle kreditorer modtager en procentvis andel (dividende) af deres tilgodehavende.

Konsekvenser for skyldner og kreditor

Hvis skifteretten godkender forslaget, afsiges en kendelse om gældssanering. For skyldneren betyder det, at man i en periode – typisk tre år for lønmodtagere og pensionister – skal leve efter et stramt budget og afdrage på gælden. Rådighedsbeløbet fastsættes efter faste takster. Når perioden er udløbet, og alle betalinger er gennemført, slettes den resterende gæld. For en kreditor betyder en gældssanering, at man kun modtager en del af sit oprindelige krav. Resten af gælden må accepteres som tabt og skal foretage en afskrivning. Visse typer gæld, som studielån der kan tilbagebetales, og bøder, kan i nogle tilfælde undtages fra saneringen.

Gældssanering i forbindelse med konkurs

En person, der har drevet en personligt ejet virksomhed og er gået konkurs, kan også søge om gældssanering. I disse tilfælde kan ansøgningen behandles i forlængelse af en konkursbegæring og konkursbehandlingen. Reglerne er i store træk de samme, men processen er integreret i konkursboets afvikling. Formålet er også her at give den tidligere erhvervsdrivende mulighed for at komme videre uden en uoverskuelig gældsbyrde fra virksomheden. Betalingsperioden er normalt også her tre år.