Åger

Hvad er åger?

Åger er et juridisk begreb, der beskriver en situation, hvor en kreditor udnytter en persons betydelige økonomiske eller personlige vanskeligheder, manglende indsigt eller afhængighedsforhold til at opnå en urimelig økonomisk fordel. Typisk sker dette i forbindelse med låneaftaler, hvor der pålægges ekstremt høje renter eller gebyrer, som står i åbenlyst misforhold til den lånte ydelse. Åger er ulovligt og strafbart i henhold til den danske straffelov, da det betragtes som en grov udnyttelse af en sårbar part i et aftaleforhold.

De juridiske rammer for åger

Forbuddet mod åger er primært reguleret i Straffelovens § 282. Ifølge denne bestemmelse er det strafbart at udnytte en andens “betydelige økonomiske eller personlige vanskeligheder, manglende indsigt, letsind eller et bestående afhængighedsforhold” til at opnå en ydelse, der står i “væsentligt misforhold” til modydelsen. Parallelt hermed findes Aftalelovens § 31, som fastslår, at en aftale, der er kommet i stand under lignende omstændigheder, ikke er bindende. Mens Straffeloven dækker den strafferetlige konsekvens, giver Aftaleloven altså den udnyttede part mulighed for at anfægte selve aftalens gyldighed. Det centrale er, at der skal være tale om både en urimelig fordel og en bevidst udnyttelse af en sårbar situation. Det er ikke nok, at aftalens vilkår, eksempelvis høje renter, blot er ufordelagtige.

Hvornår er en rente for høj?

Der findes ingen fast procentgrænse for, hvornår en rente er så høj, at den udgør åger. Vurderingen afhænger altid af de konkrete omstændigheder i sagen. Domstolene ser på en række faktorer, herunder lånets størrelse, løbetid, den generelle markedsrente, den risiko, långiver påtager sig, og ikke mindst låntagers situation på aftaletidspunktet. Et klassisk eksempel kunne være en person, der akut mangler penge til en uforudset og nødvendig udgift og derfor accepterer et kviklån med en årlig omkostning i procent (ÅOP) på flere hundrede procent. Hvis långiver var bevidst om personens pressede situation, kan der være tale om åger. For at beskytte forbrugere mod urimelig gæld er der i Kreditaftaleloven indført et ÅOP-loft og et omkostningsloft, som begrænser, hvor dyre forbrugslån må være.

Konsekvenser af en ågeraftale

Hvis en domstol fastslår, at en aftale er baseret på åger, har det alvorlige konsekvenser for långiver. Civilretligt kan aftalen erklæres helt eller delvist ugyldig. I praksis kan det betyde, at skyldneren kun skal tilbagebetale selve lånets hovedstol, mens de urimelige renter og gebyrer bortfalder. Retten kan også vælge at ændre aftalens vilkår, så de bliver rimelige. Strafferetligt kan den person eller virksomhed, der har begået åger, blive idømt bøde eller i grove tilfælde fængsel i op til 2 år. For en kreditor er det derfor afgørende at sikre sig, at ens forretningsmetoder og aftalevilkår er i fuld overensstemmelse med loven for at undgå både økonomisk tab og strafansvar.

Betydning i inkassosager

Åger har direkte relevans for inddrivelse af gæld. Hvis en skyldner mener, at det krav, der forsøges inddrevet, stammer fra en ågeraftale, kan vedkommende gøre indsigelse mod kravet. En sådan indsigelse betragtes som en “materiel indsigelse”, hvilket betyder, at den vedrører selve grundlaget for gælden. Når en skyldner fremsætter en velbegrundet indsigelse om åger, må et inkassofirma ikke fortsætte inddrivelsen. Hele inkassoprocessen skal sættes i bero, og det er herefter op til kreditor at bevise kravets gyldighed ved en domstol. Kan kreditor ikke løfte denne bevisbyrde, vil kravet blive afvist, og inkassosagen må afsluttes.